Taxas e taxas de processamento de cartão de crédito explicadas

Embora ainda não estejamos completamente sem dinheiro – eu ainda pago meu café da manhã e dou gorjetas em dinheiro ao meu barista – certamente está tendendo nessa direção. É por isso que, como empresa, é importante pensar no processamento de pagamentos com cartão de crédito e não apenas em como você o processa, mas também em quanto custa.

Portanto, quer você esteja procurando um novo fornecedor ou reavaliando sua pilha de tecnologia atual para ver onde pode cortar custos, é essencial dar uma olhada nas taxas de processamento de cartão de crédito e quanto custa para sua empresa aceitar pagamentos.

O que você vai ler: Toggle Principais conclusões: As taxas de processamento de cartão de crédito normalmente variam de 2% a 4%. As taxas de processamento incluem cobranças definidas de redes de cartões, bancos emissores de cartões e marcações de processadores de cartão de crédito. As marcações do processador de cartão de crédito variam e são onde você pode procurar taxas mais baixas. As empresas de processamento têm todos os tipos de estruturas de taxas, o que aumenta a complexidade e torna difícil saber qual é o mais barato. A maioria das empresas se beneficia mais com modelos de taxa fixa, intercâmbio ou assinatura.

Quais são as taxas de processamento de cartão de crédito?

As taxas de processamento de cartão de crédito são os custos que as empresas e/ou clientes incorrem em uma transação com cartão de crédito ou débito. As empresas normalmente pagam mais taxas do que os consumidores e, em alguns locais, cobrar dos consumidores uma taxa de processamento é ilegal. Nova Jersey, por exemplo, só recentemente legalizou a capacidade das empresas de repassar a taxa de processamento aos clientes.

Ao todo, as taxas de processamento de cartão de crédito referem-se ao que as empresas pagam aos processadores por seus serviços de processamento de pagamentos. A maioria dessas taxas vem de taxas de transação individuais, que consistem em:

• Taxas de intercâmbio. A instituição financeira emissora do cliente cobra das empresas uma taxa de intercâmbio. Esta é geralmente a maior taxa associada ao processamento de cartão de crédito. A taxa varia dependendo do cartão utilizado e do tipo de transação. Eles podem ser de taxa fixa ou de intercâmbio plus, basicamente uma taxa fixa menor mais uma porcentagem.
• Taxas de avaliação. A rede do cartão do cliente – Visa, MasterCard, American Express, por exemplo – também cobra uma taxa. Cada rede tem suas próprias taxas, principalmente baseadas em percentagens. A American Express é conhecida por ter taxas elevadas em comparação com muitas outras redes.
• Taxas de processamento de pagamentos. O processador de pagamentos, ou provedor de serviços comerciais, também cobra uma taxa. Esta é a tecnologia que permite processar a transação com cartão. As estruturas de taxas para processamento de pagamentos têm muito mais variedade – podem ser baseadas em assinaturas, porcentagens ou taxas fixas, por exemplo.

No entanto, alguns processadores também cobram taxas fixas mensais ou outras taxas.

Quais são as taxas de processamento de cartão de crédito?

As taxas de processamento de cartão de crédito referem-se à porcentagem cobrada pelos processadores por transação. Quanto mais altas as taxas, mais você paga em taxas.

Quais são as diferentes estruturas de pagamento para processamento de cartão de crédito?

As estruturas de pagamento de processamento de cartão de crédito geralmente assumem as seguintes formas:

1. Em camadas
2. Taxa fixa
3. Intercâmbio mais
4. Subscrição

Vamos dar uma olhada em cada um deles.

	O que	Prós	Contras
Em camadas	O preço escalonado é uma porcentagem da transação mais uma taxa fixa. Cada nível de uma transação tem sua própria taxa associada: Qualificado (menor): cartões de débito; cartões de crédito sem recompensas Qualificado médio (intermediário): cartões com recompensas básicas; transações digitadas manualmente Não qualificado (mais alto): cartas com recompensas generosas; cartões corporativos; pagamentos internacionais	Pode ser útil para empresas físicas que aceitam muitos pagamentos presenciais com cartão. Comum entre processadores de pagamento.	Caro, especialmente em comparação com outras estruturas de taxas de processamento de pagamentos. Taxas de processamento de pagamentos imprevisíveis e inconsistentes.
Taxa fixa	As empresas pagam uma única taxa fixa para cada transação, independentemente do valor do pagamento ou do método de pagamento ou tipo de cartão usado.	Taxas de transação previsíveis. Pode economizar dinheiro se você tiver um valor médio de pedido (AOV) alto.	Pode ser caro se você tiver um AOV baixo e muitas transações.
Intercâmbio mais	As empresas pagam uma taxa fixa mais uma porcentagem do valor da transação. Cobre essencialmente as taxas de intercâmbio e avaliação, mais a taxa do processador de pagamentos.	Tende a ser o mais econômico. Oferece transparência.	Não disponível para todas as empresas, especialmente empresas menores com baixo volume de transações.
Subscrição	As empresas pagam uma taxa de assinatura mensal a um processador de pagamentos em troca de seus serviços. Isso pode ou não incluir uma porcentagem adicional de desconto ou taxa fixa por transação, dependendo do provedor e do plano.	Provavelmente a maneira mais previsível de pagar pagamentos com cartão de crédito.	Normalmente, vem com limitações quanto ao número de transações que você processa em um mês. Alguns processadores cobram uma taxa adicional por cada transação, que é descontada.

Quanto as empresas de processamento de cartão de crédito costumam cobrar?

A taxa média de processamento de cartão de crédito é difícil de definir porque as redes de cartão tornam isso um pouco complicado – atrevo-me a dizer que eles fazem isso intencionalmente.

De modo geral, a taxa de intercâmbio padrão de processamento de cartão de crédito está entre 1% e 3%, embora possa ficar fora dessa faixa dependendo da transação.

Veja como é cobrada a taxa de intercâmbio nas principais redes de cartões:

Rede	Taxa de intercâmbio
Visa	0,05% + 21 ¢ a 1,9% + 25 ¢
MasterCard	0,19% + 53 ¢ a 3,15% + 10 ¢
American Express	1,1% a 3,5%
Descobrir	1,35% + 5¢ a 2,5%

Os processadores então cobram essas taxas de intercâmbio, acrescentam as taxas de avaliação e, em seguida, sua própria margem de lucro. Em última análise, as taxas totais de processamento normalmente variam de 2% a 4%.

E se você estiver curioso para saber quanto cobram os processadores de pagamento, veja algumas das taxas dos principais provedores:

Processador de pagamentos	Tarifas
Perseguir	2,6% + 10¢ tocar, mergulhar ou deslizar 3,5% + 10 centavos digitados manualmente ou links de pagamento 2,9% + 25 centavos de comércio eletrônico mais taxa mensal a partir de US$ 9,95
Dharma	US$ 20/mês 0,20% + 11 ¢ Visa, Mastercard e Discover 0,30% + 11 centavos American Express 0,10% + 11 centavos de desconto para grandes volumes (> US$ 100 mil/mês) US$ 25/estorno Taxa de fechamento de US$ 49
Olá	1,83% + 8 centavos Visa, Mastercard e Discover 2,61% + 8 centavos American Express 1,00% + 8¢ débito 2,27% + 25 ¢ Visa, Mastercard e Discover online 3,01% + 25 centavos American Express on-line 10¢ toque para pagar iPhone US$ 0 ACH US$ 15/estorno (gratuito se bem-sucedido) US$ 5/ACH rejeitado Terminal inteligente de US$ 30/mês Leitor de cartão de $ 99
PayPal	3,49% + 49 ¢ Finalização da compra do PayPal 2,29% + 9¢ pagamentos com código QR 2,99% + pagamentos de faturas de 49 centavos 2,59% + 49 ¢ pagamentos com cartão de crédito e débito 7¢ proteção contra fraude Taxa de estorno de 0,4% a 0,6%
Shopify	Inicial: $ 5/mês, taxa de transação de 5% Básico: $ 29/mês, 2,9% + 30 ¢ online, 2,6% + 10 ¢ pessoalmente, 2% provedores de pagamento terceirizados Shopify: $ 79/mês, 2,7% + 30 ¢ online, 2,5% + 10 ¢ pessoalmente, 1% de provedores de pagamento terceirizados Avançado: $ 299/mês; 2,5% + 30 centavos on-line; 2,4% + 10 centavos pessoalmente 0,6% provedores de pagamento terceirizados
Quadrado	2,6% + 10 centavos para a maioria das transações 3,5% + 15 ¢ cartão registrado, links de pagamento e digitação 2,9% + 30 centavos de comércio eletrônico e aplicativo Cash 3,3% + assinaturas de 30 centavos
Stax	Menos de US$ 150 mil em processamento anual: US$ 99/mês US$ 150.000 a US$ 250.000 em processamento anual: US$ 139/mês US$ 250.000+ em processamento anual: US$ 199+/mês 8 centavos por pagamento presencial 15 centavos por pagamento digitado manualmente
Listra	2,9% + 30 centavos por transação adicional de 0,5% digitado manualmente adicional de 1,5% internacional conversão de moeda adicional de 1% 2,6% + 30 centavos Pagamentos bancários instantâneos Débito direto ACH de 0,8% 5,99% + 30 centavos de dólar 25 centavos por atualização de conta de cartão para contas com preços personalizados 1,5% de pagamentos instantâneos US$ 15/estorno

Saiba mais sobre esses processadores em nossos guias das melhores empresas de processamento de pagamentos e dos melhores processadores de pagamentos de comércio eletrônico.

Como calcular taxas de processamento de cartão de crédito

As taxas de processamento de cartão de crédito são a soma de todos os custos associados ao processamento desses tipos de transações. Então normalmente se parece com o seguinte:

Taxa de processamento de cartão de crédito = taxa de intercâmbio + taxa de avaliação + taxa de processamento de pagamento

Podemos detalhar isso ainda mais, dependendo das estruturas de taxas.

No entanto, em vez de analisar a taxa de processamento do cartão de crédito por transação, é mais benéfico dar um passo atrás e analisá-la mensalmente.

Eu extrairia meu volume médio mensal de transações para pagamentos com cartão de crédito e, em seguida, inseriria esse valor na(s) fórmula(s) correspondente(s). É difícil calcular estruturas em níveis, mas as outras estruturas de pagamento podem funcionar da seguinte maneira para uma empresa que processa US$ 25.000 por mês em pagamentos com cartão para cerca de 300 transações:

• Taxa fixa de 2,5%
• Intercâmbio mais a 2% + 25¢
  • (2% * 25.000) + (300 * 0,25) = (500) + (75) = $ 575
• Assinatura por US$ 139/mês + 12 centavos por transação
  • (139) + (0,12 * 300) = (139) + (36) = $ 175

No cenário hipotético acima, o processador de pagamentos baseado em assinatura parece ser a opção mais acessível.

Como reduzir as taxas do cartão de crédito

Infelizmente, você não pode processar pagamentos com cartão de crédito gratuitamente. Mas existem medidas que você pode seguir para reduzir suas despesas. Para obter as taxas mais baixas de processamento de cartão de crédito, faça o seguinte:

• Faça compras. Compare diferentes opções para ver qual é a mais econômica para o seu negócio específico.
• Negociar. Você não precisa aceitar a primeira estrutura de preços oferecida a você. Veja se há alguma margem de manobra nas taxas. No mínimo, negocie recursos ou complementos adicionais gratuitos.
• Mitigar o risco. Pagamentos fraudulentos e estornos são caros e podem até aumentar suas taxas.
• Cobre seus clientes. Em alguns locais, as empresas podem repassar legalmente as taxas de processamento de cartão de crédito aos seus clientes.
• Abrace um interruptor. O que funciona para você agora pode não funcionar para você no futuro. Não tenha medo de reavaliar suas necessidades e reconsiderar suas opções no futuro.