Provavelmente não existe assunto menos emocionante ou mais agravante do que seguro saúde. Toda a experiência é frustrante para a maioria das pessoas: navegar nos planos é confuso, tudo parece muito caro e, quando você faz reivindicações, muitas vezes recebe negações em branco que não explicam nada e oferecem poucas opções de recurso ou informações adicionais. Dito isso, a maioria das pessoas presume que, uma vez escolhido um plano por meio de seu empregador, elas estarão pelo menos protegidas de desastres no futuro próximo.
Mas pode não ser o caso. Quando falamos em seguro complementar, geralmente é no contexto do Medicare devido às conhecidas lacunas nessa cobertura. Mas mesmo que você tenha um seguro realmente bom por meio de um empregador ou organização, pode ser necessário pagar por um seguro complementar para ter certeza de que está totalmente protegido. O desafio? Descobrir se você realmente precisa disso.
O que é seguro complementar?
Seguro suplementar é algo que você compra além de sua cobertura principal e foi projetado para cobrir coisas que sua apólice geral perde. Não se destina a ser uma cobertura primária. Existem vários tipos de seguros complementares. Por exemplo, se você viajou para um país estrangeiro e comprou um seguro saúde de viagem, essa é uma forma de seguro complementar. Você pode adquirir planos suplementares específicos que cobrem acidentes, doenças críticas (incluindo apólices específicas para diagnóstico de câncer), custos hospitalares, oftalmológicos e odontológicos e invalidez.
Você paga um prêmio pelo seu seguro suplementar e tem um cronograma definido de benefícios, assim como seu outro seguro, mas os planos suplementares geralmente pagam um valor fixo ou uma porcentagem de seus custos diretamente para você. Então, por exemplo, se você tem um plano de indenização hospitalar e recebe uma conta enorme depois de uma semana no hospital que seu seguro principal cobre apenas parcialmente, o seguro suplementar entraria em ação e lhe enviaria um cheque de quantia única para ajudar a custear aqueles custos.
O seguro saúde suplementar tem um custo extra, é claro, então a principal pergunta que você precisa responder é se você realmente precisa dele. Pagar duas vezes pela mesma cobertura não faz sentido, nem pagar por uma cobertura que você nunca usará. Mas existem quatro cenários em que fica bastante claro que você precisa de seguro complementar.
Se você tem uma franquia alta
A franquia média de um plano de seguro saúde do empregador continua subindo para US$ 2.000, e o desembolso direto máximo (o máximo que você pagará, incluindo franquias e co-pagamentos, durante a vigência de sua apólice, além de seu prêmio) é limitado por lei a US$ 9.450 para indivíduos e US$ 18.900 para famílias – embora o média o desembolso direto em 2023 foi de US$ 4.346. Então, como uma experiência divertida, compare esses números com sua conta poupança. Se houver uma lacuna significativa, isso significa que você não seria capaz de pagar uma grande despesa médica sem recorrer a empréstimos, hipotecas ou cartões de crédito.
Se isso descreve a sua situação, um seguro de saúde suplementar pode ser uma boa ideia, porque pode cobrir pelo menos uma parte dessas despesas e reduzir a sua exposição. No mínimo, pode lhe dar mais espaço para respirar se você acabar pagando por uma cirurgia cara ou internação hospitalar.
Se você corre alto risco de problemas de saúde ou lesões
Outro motivo pelo qual você pode querer pagar por um seguro complementar é se você corre um risco maior do que a maioria das pessoas de incorrer em grandes despesas de saúde:
-
História familiar. Se você tem uma alta prevalência de doenças graves, como câncer, ou se fez testes genéticos e tem um alto risco de desenvolver algum tipo de câncer, pode fazer sentido pagar por um seguro complementar, pois há uma boa chance de que você precise pagar por tratamentos caros em algum momento.
-
Trabalho perigoso. Se você trabalha em um setor que apresenta uma taxa muito alta de lesões graves, como construção ou extração de madeira, talvez precise de mais cobertura para se vacinar contra contas médicas frequentes.
Se você usa muitos cuidados de saúde
Se você costuma usar muitos recursos de saúde, devido a problemas de saúde ou situações familiares, e não prevê essa mudança tão cedo, o seguro complementar pode fazer sentido. Embora você possa atingir suas franquias e valores máximos desembolsados com bastante rapidez, sua apólice pode não oferecer cobertura suficiente para suas necessidades.
Isto é especialmente verdadeiro se houver o risco de você ficar impossibilitado de trabalhar. Seu seguro principal pode cobrir a maior parte ou até mesmo todas as suas despesas, mas você conseguiria perder sua renda por um período de tempo? Se você não puder trabalhar, também poderá precisar pagar por despesas adicionais, como creche, ajuda doméstica ou cuidados domiciliares, e um seguro complementar pode ser a diferença entre a sobrevivência financeira e a ruína.
Se a sua cobertura tiver lacunas
Finalmente, o seguro suplementar pode colmatar as lacunas na cobertura de seguro tradicional – como o seguro dentário e oftalmológico, que são (estranhamente) tratados como separados do seguro de saúde e são muitas vezes frustrantemente básicos em termos do que cobrem. Quem nunca foi ao oftalmologista e descobriu que seu seguro oftalmológico básico mal cobre o exame e não oferece absolutamente nada por aqueles óculos e lentes de contato caros? Ou descobriu que seu seguro odontológico tem uma franquia tão alta que nunca paga nada além de limpezas semestrais?
Se o seu seguro oftalmológico e odontológico não estão ajudando muito, um plano suplementar pode ser benéfico, especialmente se você prevê muito uso no próximo ano (por exemplo, se você está adiando o tratamento odontológico porque seu seguro é uma porcaria e ganhou não cobre nada).
O seguro saúde suplementar nem sempre é necessário, mas vale a pena analisar os números para ver se ele pode beneficiá-lo – especialmente se você se enquadrar em uma dessas quatro categorias.