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Principais tendências de pagamento que moldam o futuro das transações

Tempo de leitura: 5 minutos

As tendências dos pagamentos em 2024 e além são amplamente impactadas pela tecnologia e pelo estado da economia. Estamos vendo um declínio nos gastos discricionários e um aumento no número de maneiras pelas quais os consumidores gostam de efetuar pagamentos. Além disso, a IA e a biometria também estão impactando a segurança dos pagamentos e a prevenção de fraudes.

Abaixo, apresentarei algumas tendências de pagamento digital para observar enquanto você prepara sua empresa para o futuro do processamento de pagamentos.

1. Métodos de pagamento diversificados

Uma das tendências globais de pagamento mais conhecidas é a diversidade de métodos de pagamento. Existem tantas maneiras de fazer pagamentos hoje em dia. Posso escolher dinheiro, cartão, aplicativo móvel, código QR, tocar para pagar, comprar agora e pagar depois (BNPL) ou até mesmo criptomoeda.

De acordo com uma pesquisa da Square, as preferências estão bastante difundidas. Embora 58% dos consumidores ainda utilizem dinheiro, 57% preferem carteiras móveis e 53% utilizam pagamentos com código QR. Outros 44% usam cartões de crédito e débito tradicionais, 44% usam pagamentos com cartão sem toque e 43% usam BNPL.

O BNPL é particularmente notável, pois agora está sendo adotado em mais setores verticais da indústria do que antes. Os mantimentos, por exemplo, podem estar disponíveis para compra via BNPL. Na verdade, as compras de alimentos do BNPL aumentaram 40% entre 2023 e 2024, segundo a Deloitte. Esta é uma resposta directa ao actual clima económico e político, que está a causar uma diminuição das despesas discricionárias.

A lista de opções de pagamento só continuará a crescer à medida que a economia se afasta do dinheiro e do cheque e se aproxima de métodos de pagamento inovadores, como NFC ou pagamentos biométricos. Isso também significa considerar opções como assinaturas, criptomoeda, pagamentos salvos, divisão de contas, peer-to-peer (P2P) e cartões-presente.

Aqui está outra estatística interessante da Deloitte: 70% dos consumidores afirmam que a escolha da loja é altamente influenciada pelo fato de a loja oferecer ou não o método de pagamento preferido. Portanto, é importante que as empresas acompanhem.

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Dinheiro versus sem dinheiro

Os consumidores de hoje gostam de conveniência e opções. Lembro-me de quando o mundo era apenas dinheiro ou crédito – agora, os consumidores podem optar por pagar pelas suas compras de várias maneiras.

No entanto, segundo dados da Square, cerca de 58% dos compradores ainda preferem dinheiro. Na verdade, algumas tendências indicam mesmo um regresso ao dinheiro e um afastamento da digitalização.

Portanto, não há realmente um vencedor claro num debate sobre dinheiro versus não dinheiro. A verdadeira resposta para as empresas é criar formas que permitam aos clientes pagar com ou sem dinheiro.

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Pagamentos móveis e carteiras digitais

Os pagamentos móveis e as carteiras digitais – como o Apple Pay e o Google Pay – são outra tendência de pagamento que já existe há algum tempo, mas que continua a impactar as empresas em todo o mundo, especialmente à medida que esta tecnologia evolui.

Segundo a Deloitte, 57% dos consumidores preferem pagar com aplicativos de carteira móvel. Na verdade, as carteiras digitais representaram 37% do valor das transações para pagamentos de comércio eletrônico e 15% dos pagamentos em PDV na América do Norte em 2023.

O pagamento sem contato também pode se enquadrar na categoria de pagamentos móveis. Os pagamentos móveis envolvem o uso da tecnologia NFC para que o cliente possa apontar seu telefone ou smartwatch para o leitor, em vez de ter que inserir um chip ou passar um cartão. Espera-se também que o mercado de pagamentos sem contacto registe um grande crescimento – a uma taxa composta de crescimento anual (CAGR) de 113% até 2029, de acordo com a Juniper Research.

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Pagamentos criptográficos

Os pagamentos em criptomoeda dispararam em popularidade quando foram introduzidos pela primeira vez. A tendência perdeu força, em parte devido aos desafios regulamentares, à volatilidade da moeda, à suscetibilidade à fraude e à baixa confiança na viabilidade da moeda a longo prazo, talvez graças ao escândalo e ao colapso da FTX.

Com esta dúvida, a previsão é que o mercado de pagamentos criptográficos cresça apenas a um CAGR de 17% até 2029.

No entanto, desde a reeleição de Donald Trump, a criptografia e o bitcoin tiveram um ressurgimento de popularidade nos Estados Unidos.

2. Recursos biométricos

Os pagamentos biométricos estão experimentando um aumento repentino, com previsões de crescimento a um CAGR de 113,6% de 2024 a 2028, de acordo com a Juniper Research. Algumas previsões dizem mesmo que será a norma na próxima década. Esses pagamentos incorporam tecnologia biométrica – geralmente na forma de impressão digital ou reconhecimento facial – para melhorar a privacidade dos dados e a conveniência das transações.

A segurança é uma das principais preocupações das empresas, tanto delas próprias como dos seus clientes. Isto é especialmente importante quando se trata de pagamentos – há muitas informações confidenciais por aí, por isso as empresas estão sempre procurando maneiras de reforçar as coisas do ponto de vista da segurança. Os pagamentos biométricos são outra camada de segurança que pode ajudar a conseguir isso.

A autenticação biométrica não apenas ajuda a aumentar a segurança, mas também torna o login e a conexão mais eficientes. Não sei dizer quantas senhas preciso lembrar – se, em vez disso, puder usar minha impressão digital ou meu rosto para autenticar algo, será uma senha a menos que preciso controlar. E lembre-se: os compradores adoram eficiência e conveniência.

3. IA para facilitar e combater a fraude

A fraude é sempre uma ameaça para empresas e consumidores. De acordo com o relatório B2B Payment Security da Avidchange, mais de três quartos das empresas sofreram fraudes de pagamento somente no ano passado.

Falando em segurança, a IA é outra tendência de pagamento a ser observada. E isto pode funcionar a favor das empresas ou, na pior das hipóteses, a favor dos fraudadores. A Globalpayments relata que até 43% das empresas têm planos de empregar tecnologia de IA para ajudar na detecção de fraudes.

Embora a IA seja uma ferramenta incrível para detectar transações fraudulentas e adicionar uma camada de segurança, ela também torna o trabalho de um hacker muito mais acessível.

Em vez de decodificar manualmente as informações de pagamento, os hackers podem aproveitar a tecnologia de IA para facilitar a realização de suas tarefas. Na verdade, a Deloitte prevê que a IA poderá permitir perdas devido a fraudes de até 40 mil milhões de dólares até 2027. Portanto, é importante utilizar tecnologia de pagamento que integre os recursos de segurança mais recentes e avançados.

4. Pagamentos instantâneos

Embora os consumidores adorem a conveniência de poder pagar com qualquer coisa que não seja dinheiro, isso também aumenta os atrasos no acesso ao referido dinheiro.

Os pagamentos digitais geralmente vêm com um período de espera – por exemplo, se eu fizer uma compra com meu cartão de crédito em uma loja, pode levar um ou dois dias para que a cobrança apareça. Da mesma forma, quando transfiro dinheiro do PayPal ou Venmo para minha conta, normalmente tenho que esperar alguns dias para receber os fundos em minha conta bancária.

Esses atrasos não combinam com a nossa sociedade de gratificação instantânea. Assim, a tecnologia de pagamento está se adaptando aos pagamentos instantâneos. Por exemplo, se eu quiser receber meus fundos do PayPal ou Venmo imediatamente, posso pagar uma taxa por uma transferência instantânea.

Na verdade, espera-se que os pagamentos instantâneos representem 22% das transações até 2028, de acordo com o Relatório Mundial de Pagamentos 2025 da Capegemini. Acredita-se também que uma maior disponibilidade de pagamentos instantâneos também facilitará uma maior adoção de pagamentos digitais por parte de empresas e consumidores. O JPMorgan relata que cerca de 80% dos profissionais de finanças acreditam que pagamentos mais rápidos terão um impacto positivo nos negócios.

Mas o tempo dirá sobre esta questão: apenas cerca de 5% dos bancos globais possuem tecnologia empresarial avançada, por isso ainda há trabalho a fazer.

5. B2B está se tornando digital

Os pagamentos B2B costumavam ser em grande parte baseados em cheques. Mas os cheques estão rapidamente a tornar-se antiquados na indústria de pagamentos. Na verdade, 80% das transações B2B costumavam ser pagas em cheque – esse número está agora perto de um terço. E apenas cerca de 5% das empresas estão preparadas para efetuar pagamentos a vendedores e fornecedores em cheque.

Você pode ver o declínio no dinheiro e verificar as tendências de pagamento B2B no gráfico abaixo. Em 2019, representaram metade de todos os pagamentos B2B. Agora, eles representam menos de um terço. As transferências digitais ACH estão fazendo o maior progresso, mas os pagamentos com cartão e transferência eletrônica também tiveram um ligeiro aumento.