Nenhum de nós está ficando mais jovem, e cada ano que passa torna o planejamento da aposentadoria uma tarefa cada vez mais urgente – uma tarefa que está nos causando muito estresse coletivo. Primeiro, há o facto de pouco mais de metade do país ter sequer uma conta de reforma. Depois, há o fato de que mesmo as pessoas que estão planejando ativamente a aposentadoria sentem que estão muito atrasadas – e como a poupança média para a aposentadoria é de apenas US$ 87.000, elas provavelmente estão certas.
Você pode obter muita ajuda para planejar sua aposentadoria – de consultores financeiros a treinadores de aposentadoria e “testes de estresse” pré-aposentadoria que podem dizer se algumas de suas suposições estão corretas. Mas você só pode planejar as coisas que conhece, e a aposentadoria traz muitos custos ocultos em potencial que passam despercebidos até o momento em que retiram uma grande parte de suas economias. Você pode ter considerado a possibilidade de necessidades de cuidados de longo prazo, pode saber que seu Seguro Social é tributado e que na verdade você tem que pagar pela cobertura do Medicare – mas provavelmente não considerou os seguintes custos ocultos da aposentadoria.
Fundos de emergência
Se você for esperto quanto ao seu orçamento familiar, provavelmente terá um fundo de emergência como proteção contra desastres. Mas você considerou a manutenção (e o aumento) desse fundo de emergência em seu planejamento de aposentadoria? Mesmo se você estiver navegando para uma aposentadoria confortável com uma conta gorda e ativos robustos, desastres podem acontecer, então você terá que manter esse dinheiro de emergência no lugar. Por exemplo, o aposentado médio gastará cerca de US$ 157.500 em fora do bolso despesas médicas na aposentadoria (para casais, são US$ 315.000).Se você não incluiu custos inesperados como esses em seus planos, poderá se deparar com um estilo de vida menor do que o esperado ou com a possibilidade assustadora de ser eliminado por uma emergência médica repentina ou por um desastre natural.
Manutenção doméstica
As casas são caras. Se você é do tipo que faz muitas tarefas de manutenção doméstica e está planejando envelhecer, talvez não inclua um orçamento de manutenção significativo em seus planos de aposentadoria. Mas à medida que você envelhece, sua capacidade de realizar trabalhos domésticos pode ficar comprometida e você poderá ter que pagar pessoas para fazer reparos, paisagismo e atualizações, levando a um aumento repentino em seus custos de moradia. O proprietário médio gasta cerca de US $ 6.000 por ano na manutenção da casa, então, se você espera economizar muito fornecendo sua própria mão de obra, ter que cobrir essas contas repentinamente pode ser um choque para seu orçamento de aposentadoria.
Outra coisa a considerar: sua casa também está envelhecendo e, portanto, esses custos provavelmente aumentarão com o tempo, mesmo que você tenha sido proativo na substituição de itens caros, como o telhado ou o sistema HVAC, antes de se aposentar.
Hobbies novos (ou revividos)
Há grandes chances de você ficar entediado na aposentadoria. Mudar repentinamente de ter seu tempo ocupado por um trabalho para não ter nada além de tempo livre pode ser psicologicamente desafiador. Para preencher essas horas vazias, a maioria das pessoas se dedica a novos hobbies – e esses hobbies costumam ser muito caros e não faziam parte do plano de gastos original. Se você decidir jogar golfe, por exemplo, isso pode custar até US$ 10.000 por ano. Se isso não estivesse no seu orçamento, esse hobby prejudicaria seriamente sua aposentadoria.
Inflação
É um erro comum, mas muita gente não leva em conta a inflação ao planejar a aposentadoria. Eles calculam quanta renda podem gerar, aplicam uma regra (geralmente arbitrária) sobre quanto precisarão e simplesmente avançam. Mas a inflação significa que tudo fica um pouco mais (ou, em alguns anos, um muito mais) caro. Se ainda não descobriu como se ajustar à inflação ao longo do tempo, um rendimento de reforma que é confortável hoje será menos confortável dentro de alguns anos – e talvez até insuficiente numa década ou mais no futuro.
Trabalho odontológico
Curiosidade: o Medicare não cobre a maioria dos cuidados odontológicos e você não pode nem adquirir planos separados do Medicare para cobrir tratamentos odontológicos. Os custos odontológicos na aposentadoria podem variar de US$ 10.000 para necessidades básicas a mais de US$ 100.000 para problemas maiores, então você acabará pagando por um plano individual caro ou apenas cobrindo essas despesas do próprio bolso. Se você está presumindo que terá cobertura odontológica na aposentadoria e se esqueceu de levar esses custos em consideração, seus planos já estão prejudicados.
Seus filhos também podem precisar de ajuda quando adultos
Se você tem filhos, provavelmente eles já estarão crescidos quando você se aposentar, então você pode presumir que eles não custarão nada – e podem até ser úteis para você. Mas não há garantias – quase um terço dos pais com filhos adultos apoiam os filhos, o que os leva a reduzir as despesas de subsistência. Se seus filhos enfrentarem problemas financeiros ou desafios na vida e você tiver que se esforçar para ajudá-los, sua aposentadoria será afetada.
E as famílias tendem a crescer com o tempo – e cada novo neto e bisneto tem um preço pequeno, mas apreciável, em termos de presentes e acomodações. Você pode ficar mais do que feliz em providenciar isso, é claro – mas se não estiver planejando com antecedência esses custos extras, eles podem aumentar consideravelmente.
Suprimentos para casa
Se aposentar-se significar uma mudança repentina de passar mais de 40 horas por semana no escritório para passar todo o tempo em casa, você precisa considerar os custos extras envolvidos. Semelhante ao orçamento que as pessoas sofrem quando trabalham em casa em vez de irem para o escritório, você acabará gastando mais em coisas como papel higiênico, serviços públicos e controle climático do que está acostumado. Se o seu plano de aposentadoria pressupõe que os custos domésticos serão aproximadamente os mesmos, você provavelmente está superestimando quanto dinheiro sobrará para gastar.
IRMA
Você sabe que o Medicare não é gratuito, então planejou isso (e talvez um plano suplementar também). Ótimo! Mas um número surpreendente de pessoas não está ciente do valor de ajuste mensal relacionado à renda (IRMAA) do Medicare. O que isso significa é que se você ganhar muito dinheiro (mais de US$ 106.000 para indivíduos em 2025 e US$ 212.000 para casais), receberá uma sobretaxa além do prêmio normal do Medicare. Esse custo extra pode ser superior a US$ 600 por mês, dependendo da sua situação específica.
Não importa o quão pronto você esteja para a aposentadoria, se não tiver considerado esses custos ocultos, poderá ter algum trabalho a fazer.