Enquanto o Condado de Los Angeles continua a lutar incêndios florestais devastadoresvocê pode estar se perguntando sobre a segurança de sua casa. Mais especificamente, como você estará protegido quando o impensável acontecer?
Infelizmente, o seguro não funciona como uma companhia de gás ou eletricidade; mesmo diante de um desastre, as seguradoras não são obrigados para atender sua casa. E embora o seguro residencial não seja obrigatório por lei, optar por renunciar à proteção na tentativa de economizar dinheiro pode ser uma das decisões mais caras que um proprietário pode tomar.
O seguro residencial é uma proteção financeira crucial para sua casa e seus pertences, mas muitos proprietários não entendem totalmente sua cobertura. Vamos dar uma olhada em como funciona exatamente o seguro residencial para que você possa tomar decisões informadas sobre sua cobertura.
O que o seguro residencial cobre
As principais categorias de seguro residencial são proteções estruturais, bens pessoais, proteção de responsabilidade e despesas adicionais de subsistência.
Proteção de estrutura
A cobertura residencial da sua apólice protege a estrutura física da sua casa dos perigos cobertos. Isso inclui:
Quando se trata de custos, a cobertura deve ser suficiente para reconstruir inteiramente a sua casa com os custos atuais de construção, e não com o valor de mercado ou preço de compra.
Bens pessoais
Esta cobertura protege seus pertences dentro de casa, normalmente incluindo:
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Mobília
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Eletrônica
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Roupas
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Eletrodomésticos
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Outros itens pessoais
A maioria das apólices cobre bens pessoais em 50 a 70% da cobertura de sua residência. Itens de alto valor, como joias, arte ou itens colecionáveis, geralmente precisam de cobertura adicional por meio de passageiros ou endossos.
Proteção de responsabilidade
Esta cobertura crucial protege você se alguém se ferir em sua propriedade ou se você danificar acidentalmente a propriedade de outra pessoa. Normalmente cobre:
A maioria dos especialistas recomenda pelo menos US$ 300.000 em cobertura de responsabilidade civil, embora muitos sugiram US$ 500.000 ou mais.
Despesas de subsistência adicionais (ALE)
Se a sua casa ficar inabitável devido a um sinistro coberto, a cobertura ALE paga:
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Habitação temporária
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Custos adicionais de alimentação
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Hospedagem para animais de estimação
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Outras despesas necessárias
O que não é coberto pelo seguro residencial
Infelizmente, o seguro residencial não é abrangente. Existem exclusões padrão a serem consideradas. A maioria das apólices não cobre:
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Danos por inundação (requer seguro contra inundações separado)
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Danos causados por terremoto (requer cobertura separada)
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Desgaste normal
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Infestações de pragas
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Molde (a menos que resulte de um evento de danos causados pela água coberto)
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Backup de esgoto (a menos que você adicione cobertura específica)
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Responsabilidade empresarial
Quanta cobertura você precisa
Entenda que quanto vale a sua casa é um número diferente daquele que o seu seguro cobre. O valor de mercado da sua casa inclui o valor do terreno e o prêmio de localização, enquanto o seguro deve cobrir reconstruindo apenas custos. Para ter uma ideia de quanta cobertura você precisa, use estes fatores.
Cobertura habitacional
Calcule a cobertura necessária com base em:
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Custos de construção local por metro quadrado
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O tamanho e as características da sua casa
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Materiais especiais ou artesanato
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Requisitos do código de construção local
Adicione uma margem de 10-20% para custos inesperados ou aumentos de preços de construção.
Cobertura de conteúdo
Para determinar a cobertura adequada:
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Crie um inventário doméstico com fotos e recibos
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Considere o custo de reposição versus a cobertura do valor em dinheiro real
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Identifique itens de alto valor que precisam de cobertura separada
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Conta para itens sazonais e pertences armazenados
Dicas para economizar dinheiro
Como mencionei no início, não valerá a pena pular o seguro para economizar dinheiro. Quaisquer poupanças de curto prazo podem transformar-se rapidamente em perdas financeiras devastadoras quando ocorre um desastre. Em vez de eliminar a cobertura, considere estas estratégias para economizar dinheiro:
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Aumente sua franquia: Aumentar sua franquia de US$ 500 para US$ 1.000 pode reduzir os prêmios em 15 a 20% ou mais, de acordo com a CNBC.
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Políticas de pacote: Combinando seguro residencial e automóvel muitas vezes rende descontos de 15-25%.
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Melhore a segurança doméstica: A instalação de sistemas de segurança e detectores de fumaça pode reduzir os prêmios e ao mesmo tempo proteger sua casa.
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Compre anualmente: As taxas de seguro variam significativamente entre os provedores. A comparação regular de preços garante que você obtenha o melhor valor.
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Pergunte sobre descontos para coisas como um novo telhado, dispositivos domésticos inteligentes ou um histórico de isenção de reclamações.
O resultado final
Lembre-se que o seguro residencial não é uma apólice de manutenção, mas sim uma proteção contra perdas repentinas e acidentais. Atualize sua apólice após concluir grandes reformas, adquirir itens valiosos ou após mudanças na vida (casamento, filhos, etc.). A manutenção regular e o gerenciamento proativo de riscos continuam sendo de sua responsabilidade como proprietário.
As apólices de seguro variam amplamente. Sempre consulte um agente de seguros profissional para entender sua cobertura específica.
