Decisões financeiras aparentemente inteligentes que podem realmente sair pela culatra

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Todos nós lutamos com dinheiro. Cerca de 17% dos americanos relatam não ter pago todas as suas contas no mês anterior, e cerca de um terço de nós não conseguiu juntar US$ 400 para uma emergência. A inflação e a estagnação dos salários são parte do problema, claro – mas também o é a falta de uma educação financeira séria. O dinheiro nem sempre envolve apenas matemática, porque existem muitas forças diferentes – culturais, políticas e macroeconómicas – que afetam o seu comportamento. Isso torna um desafio para muitas pessoas controlar suas finanças.

É por isso que você pode fazer um orçamento e ainda assim se encontrar lutando. Às vezes, uma decisão financeira parece uma grande ideia impossível de perder, mas é secretamente a pior coisa que você poderia fazer com seu dinheiro – como essas sete movimentações de dinheiro que parecem ser deve trabalhar a seu favor, mas pode na verdade deixá-lo em situação financeira muito pior.

Financiamento zero por cento

Conseguir um acordo de financiamento de 0% em uma compra ou transferência de saldo parece uma ótima ideia: você pode comprar algo hoje (ou pagar um saldo que está sangrando por causa de juros) e por um período de tempo (de seis meses a dois anos, dependendo da oferta específica) você não precisa pagar juros sobre o empréstimo.

Por que parece inteligente: Você pode conseguir algo que deseja ou precisa desesperadamente (reparos domésticos ou uma TV nova) e pagá-lo lentamente, sem incorrer em cobrança de juros, ou pode se livrar dos juros de uma dívida existente e reduzi-la com algum espaço para respirar.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Além das taxas associadas a uma transferência de saldo que podem corroer o benefício de 0% de juros, você deve ter muito cuidado ao pagar esses saldos antes do término do período promocional – caso contrário, muitas vezes você será atingido por todos aqueles juros diferidos e outros penalidades. E os empréstimos de 0% podem induzi-lo a gastar mais do que deveria ou a continuar usando cartões de crédito depois de descarregar um saldo, aprofundando seu buraco financeiro.

Não ter cartão de crédito

Os cartões de crédito são portas de entrada para dívidas e caos financeiro – é muito fácil gastar demais e depois ser pego em um ciclo fatal de pagar um pagamento mínimo cada vez maior enquanto seu saldo fica cada vez maior. A decisão obviamente mais inteligente é não ter cartão de crédito ou ter um que você use apenas em emergências e pague imediatamente.

Por que parece inteligente: Não ter a tentação do plástico na carteira significa que você não pode ser convencido a comprar algo que não pode pagar, nunca precisa se preocupar com um saldo que não pode pagar.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Os cartões de crédito são uma das maneiras mais fáceis de estabelecer e melhorar sua pontuação de crédito (as informações de pagamento representam 35% de sua pontuação), e não ter nenhuma conta de crédito aberta pode diminuir sua pontuação, tornando mais difícil pedir dinheiro emprestado quando necessário. Além disso, comprar coisas com cartão de crédito oferece uma série de proteções no caso de você ser enganado ou ter uma disputa com uma empresa – e isso pode economizar seu dinheiro financeiro.

Poupança excessivamente agressiva ou redução da dívida

Você está determinado a ter não apenas um fundo de emergência, mas um estilo de vida fundo, um monte de dinheiro tão grande que você estará coberto para qualquer emergência ou oportunidade que surgir em seu caminho – ou você está investindo cada centavo sobrando em suas economias de aposentadoria para ter certeza de uma velhice confortável.

Por que parece inteligente: Como economizar dinheiro ou se livrar das dívidas pode ser uma coisa ruim? Ter uma tonelada de dinheiro guardado é como um cobertor de segurança quente, e se eliminar dívidas é sempre uma jogada inteligente, então atacar essa dívida com uma marreta financeira tem ser uma boa ideia.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Ser excessivamente agressivo com a poupança e o serviço da dívida pode significar que você não tem dinheiro suficiente para outras contas – se você enviar uma quantia grande para o seu cartão de crédito, mas depois tiver que cobrar isso mais algum extra para cobrir as contas deste mês, você fez sua situação pior. O dinheiro na maioria das contas de poupança – mesmo nas contas com juros altos – provavelmente também não acompanhará a inflação, o que significa que, na verdade, vale menos a cada ano. E uma vez que você coloca seu dinheiro em contas de aposentadoria com privilégios fiscais, como um plano 401 (k), você não pode acessá-lo facilmente ou sem pagar multas severas, então se você exagerar e precisar recuperar o dinheiro para cobrir despesas, é ‘ vai custar caro.

Resgatando recompensas por dinheiro

Você tem um cartão de crédito que oferece um programa de recompensas e tem a opção de trocar seus pontos por dinheiro, seja como pagamento em seu saldo ou como depósito. Esse é um pequeno bônus legal, então por que não colocar um pouco de dinheiro extra no bolso?

Por que parece inteligente: Você já gastou o dinheiro que gerou esses pontos, então que diferença isso faz? Cada dólar que você recebe ao resgatar esses pontos reduz o que você realmente gastou em primeiro lugar.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Embora seja ótimo receber algo em troca de suas compras, ganhar pontos de recompensa é quase sempre a pior maneira de usá-los. Os pontos de recompensa geralmente têm um valor em dinheiro de um centavo ou menos – e esse valor cai ainda mais quando você os converte em dinheiro. É por isso que créditos ou saques em extratos são quase sempre o pior negócio. Você obterá mais valor usando esses pontos de praticamente qualquer outra maneira.

Viajando em busca de ofertas

Você se dedica a economizar um centavo sempre que puder, e se isso significa que você precisa se esforçar (e viajar) para isso, você está bem com isso. Você dirigirá uma hora fora do seu caminho para obter um grande desconto ou gasolina barata.

Por que parece inteligente: Bem, você está pagando menos por algo que precisa comprar (como gasolina), então parece óbvio.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Viajar para fazer um acordo requer um pouco de matemática se você quiser ter certeza de que está valendo a pena. Você tem que levar em conta os custos para chegar lá – o gás que você queima para dirigir até lá, por exemplo. Você também precisa descobrir quanto está realmente economizando. Se você dirigir por meia hora para economizar 15 centavos por galão em 10 galões de gasolina, por exemplo, você economizará incríveis US$ 1,50, o que significa que você está valorizando seu tempo pessoal em principescos US$ 3 por hora. Se a economia for significativa, pode valer a pena, mas apenas correr atrás de descontos é uma maneira segura de perder tempo e possivelmente até perder dinheiro no longo prazo.

Comprando a granel

Você precisa de coisas para viver – comida, itens de despensa, produtos de limpeza domésticos, etc. Você sabe que usa muitas dessas coisas ao longo do ano, então decide comprá-las antecipadamente a granel para economizar alguns arranhões.

Por que parece inteligente: Para ser justo, às vezes comprando em grandes quantidades é muito inteligente – comprar a granel pode ser uma ótima estratégia para economizar algum dinheiro porque geralmente significa preços mais baixos por unidade. A maioria das lojas do tipo armazém que permitem comprar itens a granel oferece ótimos negócios em produtos.

Por que o tiro pode sair pela culatra: Existem custos ocultos nas compras a granel, incluindo as taxas de adesão às lojas de depósito, e se você não esgotar seu estoque com rapidez suficiente, poderá perder parte por deterioração e quebra, prejudicando o negócio que conseguiu. Além disso, a compra em massa incentiva sobre comprando. Se você comprar um palete de algo só porque pode e é aparentemente barato, mas nunca o usa, você não conseguiu um acordo, você desperdiçou dinheiro.

Comprar muita casa

Comprar uma casa é geralmente considerado uma decisão financeira sólida. Quando você começa a procurar uma casa, seu corretor de hipotecas o incentiva a crescer – você se qualifica para um valor de hipoteca verdadeiramente surpreendente, então por que não? Afinal, o banco não lhe emprestaria todo esse dinheiro se não achasse que você poderia pagá-lo.

Por que parece inteligente: Uma casa mais cara geralmente é maior, mais nova e tem mais comodidades. Além disso, os valores das casas geralmente sempre sobem, então você estará construindo patrimônio no local desde o primeiro dia – afinal, é um investimento. E, como explicou o simpático corretor de hipotecas, a diferença nos pagamentos mensais não é enorme. Uma casa de US$ 300.000 pode ter um pagamento mensal de US$ 1.850, enquanto uma casa de US$ 350.000 custa US$ 2.100 – isso é apenas US$ 3.000 extras por ano!

Por que o tiro pode sair pela culatra: Comprar a maior quantidade possível de casa emprestada coloca você em uma posição precária. Enquanto o hipoteca o pagamento não mudará (a menos que você contrate um empréstimo com taxa variável), todo o resto pode, e provavelmente mudará. Os impostos sobre a propriedade, o seguro residencial, o seguro contra inundações e os custos de manutenção certamente aumentarão com o tempo. Se você comprar uma casa que mal pode pagar hoje, poderá muito bem acabar com uma casa pobre amanhã.