Como funcionam as APIs de pagamento?

Se você está ouvindo mais sobre APIs de pagamento agora do que no passado, pode ser porque está.

A Apple anunciou recentemente planos para incorporar a funcionalidade tap-to-pay nos novos iPhones. Grandes bancos como o Bank of America estão observando um grande aumento na adoção da tecnologia API de pagamento. E as tecnologias de pagamento com APIs abertas, como Stripe, continuam aprimorando seus recursos e integrações.

Portanto, não é nenhuma surpresa que o mercado de APIs de pagamento tenha crescido enormemente, especialmente nos últimos anos. Na verdade, valia US$ 200 milhões em 2023, com previsões de atingir US$ 306,5 milhões até 2032. Além disso, um relatório sobre o estado da API de 2024 mostra que quase três quartos das empresas são “API first” em comparação com apenas 66% um ano atrás. .

Vamos discutir as APIs de pagamento com mais detalhes e o que observar ao usá-las em seu negócio.

O que é uma API de pagamento?

Uma API de pagamento, ou interface de programação de aplicativo de pagamento, é uma tecnologia que permite que plataformas de negócios – como terminais de ponto de venda (POS), sites de comércio eletrônico e similares – processem pagamentos. A API de pagamento é essencialmente a conexão entre todas as plataformas envolvidas em qualquer transação de pagamento. Para empresas, conecta seu processador de pagamento e gateway à instituição financeira do cliente para realizar a transação.

VER: Melhores gateways de pagamento

Como as APIs são usadas no processamento de pagamentos?

As APIs conectam a tecnologia de pagamento e as instituições financeiras envolvidas em qualquer transação. Aqui está um exemplo hipotético para nos guiar pelo processo.

Digamos que eu queira comprar um sanduíche em um restaurante. O sanduíche custa US$ 15 e quero pagar com meu cartão de crédito.

O restaurante inicia a transação e me apresenta seu terminal POS. Esta é a primeira vez que a API de pagamento é usada para iniciar a transação, identificar o valor e determinar para onde deve ser transferido.

Toco meu cartão de crédito no terminal. A API de pagamento voltou a funcionar, pegando as informações do PDV do restaurante e enviando para o emissor do meu cartão. O emissor do meu cartão analisa a transação e determina se ela foi aprovada, geralmente dependendo se tenho fundos suficientes ou se a transação parece ser fraudulenta.

Quando o pagamento é aprovado, a API de pagamento volta a funcionar, enviando essas informações para todas as partes envolvidas – o emissor do meu cartão, o PDV do restaurante e até mesmo a instituição financeira do restaurante assim que os fundos forem transferidos do meu cartão e do sistema PDV do restaurante. No entanto, esses dados passam primeiro por um gateway de pagamento, onde são criptografados para segurança.

Basicamente, as APIs de pagamento são usadas em todas as etapas do processamento do pagamento. Comunicam entre todas as entidades, partilham informações relevantes e permitem o processamento do pagamento.

Erros a evitar ao integrar uma API de pagamento

Ao integrar uma API de pagamento para pequenas empresas, existem vários erros comuns que devem ser evitados para garantir transações tranquilas, segurança e uma boa experiência do usuário. Aqui estão alguns erros importantes a serem observados.

Não ter o conhecimento técnico adequado

A integração de APIs de pagamento pode ser complexa, especialmente para empresas sem amplo conhecimento técnico. Freqüentemente, eles exigem um conhecimento profundo da documentação da API, práticas de codificação e protocolos de segurança.

Revise cuidadosamente a documentação da API e considere trabalhar com um desenvolvedor familiarizado com integrações de gateway de pagamento. Muitas APIs também oferecem SDKs e bibliotecas para simplificar o processo de integração.

Falta de segurança e conformidade

Algumas empresas cometem o erro de negligenciar a criptografia adequada ou não cumprir o PCI DSS (padrões de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento).

É importante garantir que todas as transações sejam criptografadas com segurança usando SSL/TLS e que você cumpra os padrões PCI para proteger dados confidenciais, como informações de cartão de crédito. Essas medidas protegem você e seus clientes.

Da mesma forma, você não deseja ignorar a conformidade legal com as regulamentações de pagamento locais ou internacionais. O não cumprimento desses padrões pode colocar sua empresa em risco de multas – ou pior.

Pesquise as regulamentações de pagamento em todas as regiões em que você opera e garanta que sua integração de pagamento atenda a esses requisitos legais.

Não testando para todos os cenários

É fácil testar as situações padrão que surgem: um cartão é recusado, o Wi-Fi cai, você precisa inserir um cartão manualmente, etc. No entanto, é igualmente fácil e importante testar casos extremos improváveis, como pagamentos recusados, tempos limite de rede ou transações duplicadas.

Para evitar esse erro, teste a integração da API de pagamento para todos os tipos de cenários, incluindo transações com falha, envios duplicados, pagamentos parciais e muito mais.

Escolhendo o gateway de pagamento errado

Selecionar um gateway de pagamento sem considerar fatores como taxas de transação, suporte internacional, suporte ao cliente e prazos de pagamento é um erro fácil de cometer e evitar.

Certifique-se de pesquisar diferentes gateways de pagamento, como Stripe, PayPal e Square, para descobrir qual é o melhor para você. Compare custos, complexidade de integração da API de pagamento, suporte ao cliente e suporte monetário para sua base de clientes.

Documentação inadequada

Algumas APIs de pagamento têm documentação pouco clara ou incompleta, dificultando a implementação correta da API pelos desenvolvedores ou a solução de problemas. O mesmo relatório sobre o estado da API de 2024 também mostra que 39% dos desenvolvedores dizem que “documentos inconsistentes” são seu maior desafio, e 43% realmente recorrem a seus colegas para explicar as APIs.

Escolha APIs de pagamento com documentação abrangente e clara. Se você estiver preso a uma plataforma com documentação e suporte pouco úteis, recomendo recorrer a recursos da comunidade, como fóruns, Reddit ou GitHub.

Outro erro comum é não documentar como funciona o sistema de pagamento ou como solucionar problemas comuns. Isto torna difícil gerenciar, integrar ou atualizar a integração de uma perspectiva interna.

Crie documentação interna sobre o processo de integração, etapas de solução de problemas e quaisquer personalizações. Esse mesmo relatório mostra que mais da metade (58%) dos desenvolvedores usam documentação interna para ajudar a lidar com esse erro. Isso também ajudará na integração de novos membros da equipe ou na solução de problemas.

Desafios comuns com APIs para pagamentos

As APIs de pagamento são essenciais para que as empresas administrem as transações com eficiência, mas integrá-las e mantê-las pode apresentar desafios. Aqui estão alguns desafios comuns ao trabalhar com APIs de pagamento.

Gerenciando a tecnologia

Parece que há mais APIs disponíveis do que nunca. Na verdade, um aplicativo comercial médio usa entre 26 e 50 APIs. E uma API de pagamento é apenas uma das muitas que uma empresa poderia ter em sua pilha de tecnologia.

Manter a conformidade com PCI

Já falei sobre evitar o erro de negligenciar o compliance, mas isso também é um desafio. Os padrões PCI são muito específicos e rígidos. A melhor maneira de manter a conformidade é usar um processador de pagamentos que já cumpra os padrões PCI e limite sua exposição a dados confidenciais do cartão. Muitas APIs de pagamento cuidam da conformidade para você, tokenizando os dados do cartão.

Mitigando o tempo de inatividade e a confiabilidade da API

APIs de pagamento podem ter problemas – interrupções, latência, checkout lento, tempos limite, etc. O tempo de inatividade ou problemas de desempenho atrapalham as operações comerciais. Tudo isso pode levar à perda de vendas, insatisfação do cliente e problemas de confiança.

É importante escolher um provedor de pagamento com um Acordo de Nível de Serviço (SLA) de alto tempo de atividade e monitoramento em tempo real. Você também pode implementar ferramentas de pagamento de backup e opções de pagamento alternativas para mitigar problemas durante o tempo de inatividade.

Além disso, certifique-se de que o processador escolhido tenha infraestrutura otimizada para pagamentos de baixa latência. Você pode considerar coisas como pagamentos assíncronos e lógica de repetição de tempos limite para ajudar a suavizar esses obstáculos no caminho.

Lidando com vários métodos de pagamento

Os clientes esperam que as empresas ofereçam uma variedade de métodos de pagamento – cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e até criptomoedas – mas a integração de vários métodos de pagamento pode ser complexa.

É por isso que recomendo encontrar uma API que suporte várias opções de pagamento e possa integrar facilmente novos métodos à medida que se tornam populares. Além disso, procure APIs que utilizem a mesma interface para diferentes métodos de pagamento, o que provavelmente simplificará a integração.

Lidando com erros e disputas

Nem todo pagamento vai funcionar. Os pagamentos podem falhar por vários motivos, incluindo fundos insuficientes, cartões vencidos ou problemas de rede. Lidar com disputas, reembolsos e estornos pode ser complicado e prejudicar o fluxo de caixa.

Implemente processos abrangentes de tratamento de erros para gerenciar falhas de pagamento, disputas, reembolsos e estornos. Procure APIs que possuam recursos integrados para lidar com disputas ou automatizar reembolsos.

Como escolher a melhor API de pagamento para o seu negócio

Ao selecionar uma API de pagamento para sua empresa, recomendo considerar sua pilha de tecnologia existente e o que está faltando. Encontre as plataformas que preenchem essas lacunas e compare-as entre si com base nos critérios mencionados acima.

Este artigo foi revisado pela especialista em varejo e pagamentos Meaghan Brophy.