Como encontrar um plano de seguro saúde com ‘preço fácil’ (e por que você deveria)

Muitas vezes pode parecer que o seguro saúde foi projetado para ser difícil de entender (embora esperemos que este explicador possa ajudar). Felizmente, a nova rotulagem nas bolsas governamentais de saúde tornará as coisas um pouco mais fáceis: este ano, você pode usar um filtro para encontrar planos de “preços fáceis” na maioria das bolsas de saúde, incluindo health.gov.

Este filtro ajudará você a encontrar planos de seguro que oferecem copagamentos por serviços antes você atingiu sua franquia. Isso é ideal se você for mais jovem ou geralmente saudável e tiver pouca probabilidade de atingir sua franquia a cada ano – especialmente se tiver problemas para arcar com o custo total de uma consulta com um especialista ou de uma receita.

Como funciona um plano de “preço fácil”

O mercado de seguros de saúde está repleto de opções confusas. Existem diferentes tipos de planos de seguro, incluindo PPOs (redes mais amplas de provedores com franquias mais altas), HMOs (redes menores com franquias mais baixas) e EPOs (um híbrido de PPO e HMO). Além disso, estão HSA e FSAs, dois tipos de contas de poupança antes de impostos projetadas para serem usadas em produtos de saúde.

Independentemente do tipo de plano que você escolher, cada um tem três grandes números para ficar de olho:

• Seu prêmio: é quanto você pagará por mês para permanecer segurado.

• Sua franquia: é quanto você precisa gastar durante um ano civil antes que seu seguro saúde comece a pagar parte da conta.

• Desembolso máximo: É quanto você precisará gastar durante o ano antes que seu seguro saúde finalmente comece a pagar por tudo.

A parte dedutível é importante porque, para muitos planos, antes de você atingir sua franquia, o seguro saúde que você paga a cada mês não cobrirá nada além de alguns princípios básicos legalmente exigidos (incluindo uma consulta de cuidados preventivos por ano, embora às vezes isso pode vem com cobranças ocultas também).

Mas há boas notícias: se você escolher um plano que oferece copagamento de serviços, poderá pagar uma parcela minúscula de toda a conta, mesmo antes você atingiu sua franquia.

Costumava ser difícil vasculhar todas as informações do plano de saúde para encontrar esses planos de seguro específicos nas bolsas, mas agora é mais fácil: todos os planos marcados como “preço fácil” oferecerão co-pagamento para muitos dos seus cuidados de saúde. despesas antes de atingir sua franquia e você pode filtrá-las ao escolher um plano. A definição de “preço fácil” envolve mais coisas – por exemplo, as franquias serão as mesmas em todos os planos dessa categoria, para facilitar a comparação dos planos – por isso vale a pena ler os detalhes.

Por que você quer um plano com copagamentos (porque você definitivamente quer)

A maioria de nós reclama que pagar pelo seguro saúde não nos ajuda a pagar pelos cuidados de saúde, porque ainda pagamos do próprio bolso sempre que o usamos. Isso porque o seguro é útil principalmente para catástrofes, não para cuidados diários. Se você tiver seguro saúde e passar por um problema médico sério e repentino, provavelmente não precisará declarar falência, pois o valor máximo do bolso evitará que você gaste dezenas ou centenas de milhares de dólares em contas de saúde. (o que não quer dizer que o valor máximo do bolso – que pode chegar a US$ 8.700 ou mais – não será realmente difícil de pagar).

Não ficar arruinado por causa de uma grande cirurgia ou de uma longa internação hospitalar é ótimo, mas não significa muito se você tiver problemas para pagar quando precisar fazer um teste para infecção de garganta, ou torcer o tornozelo, ou consultar seu terapeuta, ou compre um novo suprimento de um medicamento prescrito. Mesmo com todas essas despesas, você pode não atingir sua franquia, o que significa que, com a maioria dos planos de seguro, você pagaria do próprio bolso por todos esses serviços.

Mas se você tiver um plano de preços fácil com copagamento, você deixará de pagar o custo total do próprio bolso e passará a pagar apenas o copagamento por esse serviço. Os copagamentos geralmente são devidos no momento da visita e são pagos diretamente ao prestador de serviço. Uma visita especializada pode custar US$ 150 em vez do preço total (é mais provável que esteja perto de US$ 500). Um copagamento comum para medicamentos é de US$ 25, e geralmente há um copagamento específico para consultas de saúde mental (eu pago US$ 50 por consulta para a minha).

Em cada um desses cenários, você pode ver como um copagamento poderia reduzir drasticamente suas contas anuais de saúde e tornar o tratamento muito mais acessível e previsível. Considerando que muitas pessoas não fazem tratamento por medo do custo, o simples fato de saber que seriam responsáveis ​​​​apenas pelo copagamento declarado aliviaria muita ansiedade.

Como encontrar um plano de preços fácil

Crédito: Healthcare.gov

Cada seguradora que tem um plano na bolsa de saúde deve oferecer um plano de preços fácil, e também deve fazê-lo nos níveis bronze, prata e ouro (na bolsa, essas classificações referem-se a níveis gerais de preços), e em todos os tipos do plano que oferecem (PPO, HMO, EPO, etc).

Para realmente facilitar as coisas, todos esses copagamentos são padronizados pelo governo, portanto, são iguais em todos os planos. (Você pode ver as taxas definidas para 2025 aqui.) Ao pesquisar planos na bolsa health.gov, basta procurar o rótulo que diz “preço fácil” ao lado dos planos que você está considerando. Você se agradecerá pelo esforço sempre que precisar marcar uma consulta.