Por que você deve ingressar em uma cooperativa de crédito em vez de um banco

Quando você pensa em dinheiro – economizá-lo, pagar contas com ele, ganhar juros sobre ele – provavelmente pensa em um banco. Ou possivelmente Tio Patinhas nadando em uma piscina cheia de moedas de ouro – mas provavelmente um banco. Afinal, a pessoa média neste país tem mais de cinco contas bancárias, apesar do fato de os bancos nem sempre serem os melhores ou mais amigáveis ​​lugares para guardar seu dinheiro. Os bancos são o local padrão para o seu dinheiro, para que você possa ganhar uma quantia (deprimentemente pequena) de juros, ter um local para depositar seus contracheques e pagar contas.

Mas eles não são os apenas escolha para esses serviços. Se você está procurando um lugar para guardar suas economias e realizar transações financeiras padrão, você deve procurar cooperativas de crédito. Embora o número de cooperativas de crédito tenha diminuído ao longo dos anos (existem actualmente cerca de 4.600 cooperativas de crédito seguradas em todo o país), o seu número de membros tem aumentado constantemente, com perto de 140 milhões de membros no ano passado.

Existem algumas boas razões pelas quais cada vez mais pessoas se juntam às cooperativas de crédito – razões que também deve considerar.

As principais diferenças entre uma cooperativa de crédito e um banco

À primeira vista, as cooperativas de crédito parecem bancos. Ambos oferecem muitos dos mesmos serviços, incluindo contas correntes e de poupança, empréstimos e outros produtos financeiros. A diferença fundamental entre um banco e uma cooperativa de crédito é a motivação do lucro: os bancos operam com fins lucrativos, enquanto as cooperativas de crédito operam sem fins lucrativos. Em outras palavras, o banco pega seu dinheiro, investe-o e paga a você uma quantia criminosamente pequena de juros pelo privilégio. Uma cooperativa de crédito reinveste quaisquer lucros em seus membros e na comunidade.

A outra diferença está em quem os utiliza. Os bancos estão abertos a qualquer pessoa, embora possam encerrar uma conta ou recusar-se a abrir uma em determinadas circunstâncias. As cooperativas de crédito são administradas com base na adesão, e geralmente há um requisito em torno dessa adesão que segue os padrões estabelecidos pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), seja uma profissão específica, um grupo local como uma igreja ou escola, ou morar em uma comunidade específica. Assim como os bancos, os fundos das cooperativas de crédito são segurados pelo governo federal até US$ 250.000, mas a NCUA cuida do seguro em vez da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Na prática, as cooperativas de crédito funcionam de forma muito semelhante aos bancos. Mas sua orientação sem fins lucrativos e foco na comunidade oferecem vários benefícios importantes que tornam a adesão a uma ideia muito boa.

Benefícios de ingressar em uma cooperativa de crédito

As cooperativas de crédito oferecem vários benefícios em relação a um banco:

• Taxas de poupança mais altas. Como as cooperativas de crédito utilizam os seus lucros para beneficiar os seus membros, quase sempre oferecem taxas significativamente mais elevadas em contas de poupança, certificados de depósito (CD) e outros produtos financeiros (com algumas excepções).

• Taxas de empréstimo mais baixas. As cooperativas de crédito também tendem a oferecer melhores negócios em empréstimos e hipotecas, incluindo hipotecas de taxa fixa de 15 e 30 anos. Seus empréstimos para carros usados ​​são significativamente melhores – a taxa média de juros de um empréstimo para carros usados ​​de 48 meses em uma cooperativa de crédito é cerca de 1,5 ponto melhor do que em um banco.

• Menos taxas e mínimos mais baixos. As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas menores e menores do que os bancos. Por exemplo, as contas correntes podem ser 79% mais baratas nas cooperativas de crédito do que nos bancos nacionais e 54% mais baratas do que mesmo nos pequenos bancos comunitários.

• Comunidade e voz. O aspecto crucial de uma cooperativa de crédito é que você se torna coproprietário ao ingressar. Isso lhe dá voto e voz em termos de escolha dos membros do conselho, definição de políticas e influência sobre onde a cooperativa de crédito investe seus fundos. Isto também significa que as cooperativas de crédito tendem a estar muito mais centradas na comunidade do que os bancos e mais dispostas a conceder empréstimos a pequenas empresas que os bancos possam considerar demasiado arriscadas ou que ofereçam muito pouco retorno.

• Flexibilidade. Como você é membro (e coproprietário) da cooperativa de crédito, muitas vezes é muito mais fácil se qualificar para empréstimos ou fazer acordos financeiros especiais do que por meio de um banco. Isso não significa que não haja qualificações a cumprir ou que a cooperativa de crédito apenas distribua dinheiro, mas muitas vezes estão mais dispostos a trabalhar com os seus membros, apesar das baixas pontuações de crédito ou de outros problemas com os quais os bancos não querem lidar.

Desvantagens a considerar

Uma desvantagem a considerar em uma cooperativa de crédito é a rede de caixas eletrônicos: algumas cooperativas de crédito não têm grande alcance em termos de acesso a caixas eletrônicos. Muitos são membros de redes ATM de terceiros, como Allpoint ou MoneyPass, que podem expandir seu alcance, por isso vale a pena verificar isso se você usa muito seu cartão ATM.

Embora as cooperativas de crédito ofereçam muitas vantagens, há circunstâncias em que os bancos serão a sua melhor opção, é claro. Os bancos oferecem mais serviços, via de regra. E como as cooperativas de crédito têm requisitos de adesão, talvez você não consiga encontrar uma em que possa aderir facilmente. E os bancos maiores também oferecem um alcance nacional (e possivelmente internacional), bem como ferramentas online mais robustas e seguras do que algumas cooperativas de crédito. Mas se você está procurando uma experiência bancária com foco local que lhe ofereça voz, uma cooperativa de crédito local (veja como começar a procurar uma) não pode ser superada em termos de foco local, custos e engajamento.